L’une des questions les plus fréquentes des acheteurs est : « Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt immobilier ?» Que vous achetiez votre première maison, un logement plus grand ou que vous refinanciez votre prêt actuel, comprendre le délai d’obtention d’un prêt immobilier peut vous aider à réduire votre stress et à vous préparer à chaque étape.

Bien que chaque demande soit unique, l’obtention d’un prêt immobilier n’est pas instantanée. Plusieurs facteurs peuvent influencer la rapidité avec laquelle votre demande est traitée, de sa soumission à son approbation finale. Dans ce guide, nous vous expliquons le processus d’approbation, les facteurs qui influencent les délais et comment accélérer le processus.

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?

L’approbation d’un prêt immobilier est le processus par lequel un prêteur examine vos informations financières et détermine s’il est disposé à vous accorder un prêt pour l’achat d’un bien immobilier.

Au cours de ce processus, les prêteurs évaluent :

Vos revenus
Votre historique professionnel
Votre profil de crédit
Vos dettes existantes
Votre apport personnel
Votre stabilité financière
Les caractéristiques du bien immobilier
L’objectif est de s’assurer que vous serez en mesure de gérer confortablement les mensualités du prêt tout en répondant aux critères d’admissibilité du prêteur.

Délai moyen d’approbation d’un prêt hypothécaire au Canada

Le processus d’approbation d’un prêt hypothécaire peut varier selon le prêteur, la complexité de votre demande et la rapidité avec laquelle les documents requis sont fournis.

Dans de nombreux cas :

Une préapprobation hypothécaire peut prendre de quelques heures à quelques jours.

L’approbation complète prend généralement de quelques jours à plusieurs semaines.

Les demandes plus complexes peuvent nécessiter un délai supplémentaire.

Bien que certains prêteurs offrent des approbations rapides, il est important de se rappeler que la rapidité ne doit pas se faire au détriment de la recherche de la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins.

Étape 1 : Préapprobation hypothécaire

De nombreux acheteurs commencent par obtenir une préapprobation hypothécaire avant de commencer leurs recherches immobilières.

Une préapprobation fournit une estimation :

Du montant que vous pourriez emprunter

De votre taux d’intérêt potentiel

De vos mensualités estimées

Le délai d’obtention d’une préapprobation est souvent plus court, car aucune propriété n’a encore été choisie.

Les facteurs suivants peuvent accélérer le processus :

Documentation complète
Emploi stable
Bonne solvabilité
Situation financière saine

Étape 2 : Soumission de votre demande de prêt hypothécaire

Une fois que vous avez trouvé un bien et que votre offre a été acceptée, vous devrez soumettre une demande de prêt hypothécaire complète.

À ce stade, les prêteurs exigent des renseignements supplémentaires vous concernant ainsi que concernant le bien.

Les documents généralement requis sont :

Pièce d’identité officielle
Attestation d’emploi
Bulletins de paie récents
Relevés bancaires
Justificatif de mise de fonds
Déclarations de revenus (le cas échéant)
Contrat d’achat

L’absence de documents est l’une des causes les plus fréquentes de retard dans l’approbation.

Étape 3 : Vérification du crédit et des revenus
Le prêteur examinera attentivement vos informations financières afin de s’assurer que vous répondez à ses critères d’octroi de prêt.

Cela comprend généralement :

La vérification de vos revenus
L’examen de votre historique professionnel
La consultation de votre dossier de crédit
L’évaluation de vos dettes
La confirmation de la provenance de votre mise de fonds

Les demandes présentant des sources de revenus claires sont souvent traitées plus rapidement que celles impliquant plusieurs sources de revenus ou un travail indépendant.

Étape 4 : Examen et évaluation du bien

Une fois votre dossier financier examiné, le prêteur peut procéder à une évaluation du bien lui-même.

Selon le prêteur et le type de bien, cette évaluation peut comprendre :

Examen du contrat d’achat

Demande d’évaluation du bien

Confirmation de la valeur marchande

Évaluation de l’état du bien

Le processus d’évaluation peut rallonger le délai d’approbation.

Certains biens peuvent nécessiter des évaluations plus approfondies que d’autres.

Étape 5 : Analyse du dossier
L’analyse du dossier est l’étape où le prêteur effectue un examen final de votre demande.

L’analyste s’assure que :

Tous les documents sont complets
Les critères d’octroi de prêt sont respectés
Les exigences relatives au bien sont satisfaites
Les informations financières sont exactes

Si des informations supplémentaires sont nécessaires, l’analyste peut demander des documents complémentaires avant de prendre une décision finale.

Étape 6 : Approbation définitive du prêt hypothécaire

Une fois toutes les exigences satisfaites, le prêteur émet une approbation définitive du prêt hypothécaire.

À ce stade :

Les modalités du prêt hypothécaire sont confirmées
Les conditions du prêt sont finalisées
Les documents juridiques sont préparés
Les préparatifs de la transaction commencent
Votre avocat ou notaire coordonnera ensuite le transfert légal de propriété.

Facteurs pouvant retarder l’approbation du prêt hypothécaire

Les délais de traitement des demandes varient.

Plusieurs facteurs peuvent rallonger le processus d’approbation.

Documents manquants

L’un des retards les plus fréquents est dû à l’omission de fournir les documents requis.

Exemples :

Bulletins de paie manquants
Relevés bancaires incomplets
Pièce d’identité manquante
Fonds d’acompte non vérifiés

Soumettre un dossier complet rapidement permet de réduire considérablement les délais.

Revenus d’activité indépendante

Les travailleurs indépendants doivent souvent fournir des justificatifs de revenus supplémentaires.

Les organismes prêteurs peuvent demander :

États financiers de l’entreprise
Déclarations de revenus
Avis de cotisation
Justificatif de propriété de l’entreprise

Toute documentation supplémentaire peut allonger le délai de traitement.

Problèmes de crédit
Des problèmes de crédit peuvent nécessiter un examen plus approfondi.

Exemples :

Faible cote de crédit
Arrêts de paiement récents
Recouvrements
Propositions de consommateur
Antécédents de faillite
Ces situations peuvent exiger des explications et des documents supplémentaires.

Retards liés à la propriété

Parfois, le retard n’est pas imputable à l’emprunteur.

Les problèmes liés à la propriété peuvent inclure :

Problèmes d’évaluation
Problèmes de titre de propriété
Examen des documents de copropriété
Problèmes concernant l’état de la propriété
Ces situations peuvent prolonger le délai d’approbation.

Comment accélérer le processus d’approbation hypothécaire ?

Bien que certains facteurs soient hors de votre contrôle, il existe plusieurs façons d’améliorer l’efficacité.

Obtenez une préapprobation rapidement

Une préapprobation permet d’identifier les problèmes potentiels avant de faire une offre.

Elle vous permet également de mieux comprendre votre budget.

Préparez vos documents à l’avance

Rassemblez les documents nécessaires avant de commencer votre demande.

Créez un dossier contenant :

Pièces d’identité
Justificatifs de revenus
Déclarations de revenus
Relevés bancaires
Relevés d’investissement

Être organisé vous fera gagner un temps précieux.

Répondez rapidement

Si votre prêteur ou votre courtier hypothécaire vous demande des informations complémentaires, fournissez-les dès que possible.

Tout retard de communication ralentit le processus d’approbation.

Évitez les changements financiers importants

Jusqu’à la signature de votre prêt hypothécaire, évitez :

De changer d’emploi
De demander un nouveau crédit
De financer des achats importants
De manquer des paiements de factures

Maintenir une stabilité financière contribue au bon déroulement du processus d’approbation.

Pourquoi faire appel à un courtier hypothécaire ?

Les courtiers hypothécaires travaillent avec plusieurs prêteurs et maîtrisent le processus d’approbation de A à Z.

Un courtier hypothécaire peut :

Vous aider à organiser votre demande
Identifier rapidement les problèmes potentiels
Comparer les exigences des prêteurs
Soumettre une documentation complète
Communiquer avec les prêteurs en votre nom
Vous aider à éviter les retards inutiles

Son expérience peut souvent simplifier le processus et le rendre moins stressant.